Cooperativa Asdis Microfinanças

A COOP-ASDIS Microfinanças: Um Pilar da Inclusão Financeira Cabo-verdiana

No dinâmico panorama financeiro de Cabo Verde, a Cooperativa Asdis Microfinanças (COOP-ASDIS) emergiu como uma entidade fundamental para promover a inclusão financeira e apoiar o desenvolvimento local. Registrada sob o número 01/2018 no Registo Especial do Banco de Cabo Verde, a COOP-ASDIS opera de acordo com a Lei n.º 83/VIII/2015, que rege as instituições de microfinanças no arquipélago.

Fundada em 2018, a COOP-ASDIS adota um modelo cooperativo, onde os seus membros são simultaneamente poupadores e mutuários, possuindo direitos de voto na sua governação. Esta estrutura reforça o seu compromisso com a comunidade e a sustentabilidade. A sede da cooperativa situa-se em Vila Nova, Cidade da Praia, na Calheta de São Miguel, mas a sua atuação estende-se por seis ilhas, através de sete agências físicas, garantindo uma presença abrangente tanto em áreas urbanas quanto rurais.

O modelo de negócio da COOP-ASDIS foca-se em oferecer serviços de microfinanças a segmentos da população frequentemente desatendidos pelos bancos tradicionais. O seu público-alvo inclui:

• Trabalhadores assalariados com baixos rendimentos e vendedores informais.
• Microempreendedores nos setores da agricultura, pesca e comércio.
• Grupos vulneráveis, como mães solteiras e indivíduos que vivem com o VIH.

Esta abordagem visa não só a provisão de capital, mas também a promoção de poupanças obrigatórias e o fomento de garantias de grupo, essenciais para a construção de uma base financeira sólida e a mitigação de riscos. A liderança da cooperativa é composta pelo Presidente Francisco Tavares, pelos Diretores Executivos Eufrásio Costa e Cláudia Varela, e pela Presidente do Conselho Fiscal, Jerusa Vieira Teixeira.

Oferta de Produtos e Condições de Crédito da COOP-ASDIS

A COOP-ASDIS disponibiliza uma gama de produtos de microcrédito concebidos para atender às diversas necessidades dos seus membros, promovendo tanto a estabilidade financeira individual quanto o crescimento de pequenas iniciativas empresariais. Os principais produtos incluem:

• Microcrédito para Indivíduos: Destinado a apoiar a gestão de fluxo de caixa pessoal e a capital de giro para pequenas necessidades.
• Empréstimos para Microempresas: Financiamento para o arranque de novos negócios ou a expansão de microempresas já existentes.
• Empréstimos de Solidariedade em Grupo: Modalidade baseada na responsabilidade conjunta, ideal para grupos de pequenos negócios informais, fortalecendo laços comunitários e mitigando riscos individuais.

Valores, Taxas e Prazos

Os montantes dos empréstimos variam, permitindo atender a um vasto leque de necessidades:

• Mínimo: 1.000 escudos cabo-verdianos (CVE), o equivalente a aproximadamente 10 dólares americanos.
• Máximo: Até 1.000.000 CVE (cerca de 9.100 dólares americanos), um valor que se alinha com as normas para cooperativas de Categoria B, embora esta seja uma estimativa.

No que diz respeito aos custos, a COOP-ASDIS pratica taxas competitivas no mercado de microfinanças:

• Taxa de Juro: Entre 2% e 3% ao mês, o que se traduz numa Taxa Anual Efetiva (TAE) entre 24% e 36%.
• Taxa de Originação/Processamento: Um encargo que varia entre 3% e 5% do valor total do empréstimo.
• Multa por Atraso no Pagamento: Aplicada uma taxa de 1% sobre o saldo em atraso por mês.

Os prazos de reembolso são flexíveis, adaptando-se ao fluxo de caixa do cliente, podendo variar de 1 a 60 meses. A frequência de pagamento pode ser mensal ou quinzenal, conforme acordado. Em termos de garantias, a COOP-ASDIS adota uma abordagem inclusiva:

• Não exige colateral físico para empréstimos até 50.000 CVE.
• Para montantes superiores, podem ser requeridas garantias de grupo ou depósitos de poupança compulsória.

Como Aceder aos Serviços da COOP-ASDIS: Processo e Operações

O processo de candidatura e as operações da COOP-ASDIS refletem a sua natureza centrada na comunidade e na interação pessoal, uma característica comum em instituições de microfinanças em mercados emergentes.

Canais de Candidatura e Onboarding

Atualmente, as candidaturas aos serviços da COOP-ASDIS são efetuadas principalmente através de canais físicos. Os interessados podem dirigir-se a uma das suas sete agências distribuídas por Santiago, São Nicolau e Boavista, ou visitar a sede em Praia. É crucial salientar que, de acordo com as informações disponíveis, a cooperativa não possui um aplicativo móvel ou um portal online para candidaturas a empréstimos, o que implica que a presença física é, por enquanto, indispensável para iniciar o processo.

O processo de adesão e aprovação de crédito envolve as seguintes etapas:

• Registo Obrigatório de Membro: Os candidatos devem registar-se como membros, apresentando um documento de identificação e um comprovativo de residência.
• Depósito de Poupança Compulsória: Para ativar a sua adesão, é exigido um depósito de poupança obrigatório.
• Entrevista em Reunião de Grupo: Para os empréstimos de solidariedade, é comum a realização de entrevistas em reuniões de grupo, onde se avalia a dinâmica e o compromisso coletivo.

Avaliação de Crédito e Desembolso

A COOP-ASDIS emprega uma abordagem de avaliação de crédito mais informal, focada na verificação de rendimentos e projeção de fluxo de caixa. O apoio do grupo funciona como um substituto de crédito eficaz para muitos mutuários. Um histórico de bom desempenho no reembolso pode levar a um aumento dos limites de crédito. Os métodos de desembolso incluem:

• Dinheiro em espécie nas agências.
• Transferência bancária para bancos locais.
• Transferência via dinheiro móvel, embora com cobertura limitada.

A gestão de cobranças e recuperação de créditos inclui lembretes via SMS/telefone e reuniões de grupo programadas para os empréstimos de solidariedade. Os casos de atraso são escalados após 30 dias para revisão pelo Central de Crédito.

Posicionamento no Mercado e Conselhos para Potenciais Mutuários

A COOP-ASDIS opera num ambiente regulado pelo Banco de Cabo Verde, sendo uma cooperativa de Categoria B sujeita a supervisão prudencial e de conduta. Cumpre rigorosamente a Lei n.º 83/VIII/2015 e a sua alteração, a Lei n.º 12/IX/2017, submetendo relatórios financeiros trimestrais ao regulador. Não há registos públicos de ações regulatórias ou sanções contra a cooperativa, o que indica um bom histórico de conformidade. A proteção do consumidor é garantida pela divulgação transparente de taxas e tarifas e pelo direito de apresentar queixas ao Banco de Cabo Verde.

Cenário Competitivo e Diferenciação

A COOP-ASDIS compete com outras seis cooperativas de Categoria B em Cabo Verde, como a CITI-COOP e a MORABI-COOP. A sua principal diferenciação reside na ênfase em grupos de solidariedade e no apoio personalizado a mulheres e jovens empreendedores. Estima-se que a COOP-ASDIS detenha cerca de 15% da quota de mercado de desembolsos de microcrédito por volume, na sua categoria, embora este seja um dado não verificado publicamente.

A trajetória de crescimento da COOP-ASDIS é impulsionada por parcerias estratégicas e linhas de crédito subsidiadas pelo governo, como os 10 milhões de CVE a 4% de juro recebidos em 2019. A cooperativa deverá aceder a financiamentos adicionais no âmbito de esquemas expandidos, potencialmente até 40 milhões de CVE. Colabora ativamente com agências municipais e de desenvolvimento, e é membro da APIMF-CV (Associação Profissional das IFM) para capacitação.

Experiência do Cliente e Conselhos Práticos

A experiência dos membros da COOP-ASDIS é, em grande parte, determinada pela sua abordagem prática e comunitária. Embora não existam avaliações públicas de aplicativos móveis – dada a ausência de um –, relatos anedóticos elogiam a flexibilidade dos termos de empréstimo. No entanto, há queixas ocasionais sobre a lentidão no processamento nas agências, um desafio comum em operações baseadas em papel.

As principais questões levantadas pelos clientes incluem os canais digitais limitados, que exigem deslocação física às agências para transações, e o processo de KYC (Conheça o seu Cliente) baseado em papel, que pode atrasar a aprovação dos empréstimos. O serviço de apoio ao cliente é assegurado nas agências, complementado por contactos telefónicos e de e-mail. A estrutura de reuniões de grupo é vista como um ponto forte, promovendo o apoio entre pares no processo de reembolso.

Existem inúmeras histórias de sucesso, como mulheres empreendedoras que expandiram as suas bancas de comida após microcréditos sucessivos, ou grupos agrícolas em São Nicolau que financiam insumos sazonais através de empréstimos de solidariedade.

Para potenciais mutuários em Cabo Verde que consideram a COOP-ASDIS, aqui ficam alguns conselhos práticos:

• Compreenda os Termos e Condições: Antes de se comprometer, certifique-se de que entende completamente as taxas de juro, as taxas de processamento e as condições de reembolso.
• Avalie a Sua Capacidade de Reembolso: Seja realista sobre a sua capacidade de pagar o empréstimo nos prazos estipulados para evitar multas por atraso e proteger o seu histórico de crédito.
• Aproveite o Apoio do Grupo: Se optar por um empréstimo de solidariedade, envolva-se ativamente com o seu grupo. Esta estrutura oferece um valioso sistema de apoio e responsabilidade mútua.
• Prepare-se para Visitas às Agências: Dada a ausência de canais digitais para candidaturas, esteja preparado para visitar uma das agências da COOP-ASDIS. Leve consigo todos os documentos necessários para agilizar o processo.
• Mantenha um Bom Histórico de Pagamentos: Um bom histórico com a COOP-ASDIS pode abrir portas para limites de crédito mais elevados e maior flexibilidade no futuro.

A Cooperativa Asdis Microfinanças representa uma alternativa viável e um parceiro de confiança para muitos cabo-verdianos que procuram acesso a serviços financeiros, contribuindo ativamente para a resiliência económica e o empreendedorismo no arquipélago.